Un crédito hipotecario convierte los planes de largo a corto plazo. Si eres trabajador de un sector económico promedio que aspira a tener una propiedad cercana al millón de pesos, la primera decisión por tomar es: ¿Infonavit o banco? El paso inicial  es entender que ningún crédito te otorgará el 100% del valor del inmueble que planeas comprar.

Antes de solicitar un crédito, debes responder las siguientes preguntas:

  • ¿Para qué quieres el crédito?
  • ¿Cuánto cuesta el inmueble?
  • ¿En cuánto tiempo planeas pagarlo?
  • ¿Cuánto dinero tienes ahorrado para el enganche?
  • ¿Cuánto dinero puedes pagar sin afectar tus gastos mensuales?

Estas cuestiones te ayudarán a definir dos datos importantes: la tasa de interés y el ingreso requerido (es decir, tu salario mensual). Los simuladores de crédito (la CONDUSEF tiene uno) ayudan a determinar esta información. Antes de contratar un crédito, en cualquier institución, es necesario considerar algunos requisitos mínimos para evitar riesgos.

  • Tener más del 20% de enganche. No planees comprar una casa sin contar con un colchón económico. Entre más altos sean tus ahorros, menores serán los intereses.
  • Ahorra para un fondo de seguridad. El desempleo es, a priori, el principal factor que podría convertir en “infernal” el pago de un crédito. Para evitar estos problemas, es recomendable contar con, mínimo, medio año de pagos anticipados.
  • Los pagos no deben superar el 40% de tu salario. No sólo porque tendrás que comprobarlo al solicitar el crédito, un nuevo hogar implica otros impuestos a considerar (agua, luz, gas, predial, etc.).
  • El plazo para liquidar no debe superar los 20 o 15 años, ya que se incrementarían los intereses exorbitantemente. Además, es un periodo demasiado amplio para asegurar que mantendrás el mismo estilo de vida.

Ahora que conoces nuestros tips previos a la solicitud, te damos algunos pros y contras de contratar un crédito con el Infonavit y una institución bancaria:

INFONAVIT

Sólo puedes acceder a él si reúnes los 116 puntos requeridos (consúltalos en esta tabla). El crédito se define a partir de dos datos: SUELDO y AÑOS DE ANTIGÜEDAD. Durante 2017, el monto máximo de préstamo incrementó, lo que permite a los trabajadores adquirir viviendas en mejores ubicaciones, con costo máximo de 1 millón 600 mil pesos. Las ventajas y desventajas de este crédito son:

VENTAJAS:

  • Bajo riesgo.
  • Jamás te será negado, a pesar de tener un pésimo historial financiero. Desde 2017, el Infonavit revisa la información de sus derechohabientes, para evitar que los trabajadores destinen hasta el 80% de sus sueldos en deudas bancarias.
  • No solicitan pago de enganche.
  • El saldo de tu subcuenta de vivienda puede servir de garantía ante el banco, en caso de desempleo. Esto es de gran ayuda para amortizar deudas bancarias.
  • Puedes solicitar el COFINAVIT, crédito colaborativo entre el Infonavit y un banco para la compra de inmuebles con valor superior. Es decir, una vez que liquides tu deuda con el Infonavit, las aportaciones laborales serán destinadas a la institución financiera de tu elección.

DESVENTAJAS:

  • Tasa de interés del 12%, superior a la que ofrecen las entidades bancarias.
  • Sin la contratación de un crédito bancario, no puedes adquirir inmuebles con valor mayor a 1 millón 600 mil.
  • Cada año tu deuda incrementará por la Unidad de Medida y Actualización (UMA). En otras palabras, los primeros años no notarás una reducción significativa de tu deuda.

CRÉDITO EN BANCO

La principal razón para ser la mejor opción es el precio de la vivienda que se desea comprar. Antes de acercarte a una institución bancaria, consulta en su simulador cuál es el crédito que más se acomoda a tus necesidades. Las ventajas y desventajas son:

VENTAJAS

  • El préstamo puede llegar hasta los 20 millones de pesos y las tasas de intereses van del 9% al 11%. Además, la tasa de interés es fija, pero se incrementa la mensualidad un 2% anual, lo que hace más visibles a los avances.  
  • Si contratas un crédito bancario y no utilizas el crédito Infonavit, las aportaciones patronales se van a tu subcuenta de vivienda de la Afore (lo que representa un ahorro seguro para tu jubilación).

DESVENTAJAS

  • El nivel de riesgo es mayor que en el Infonavit.
  • Requiere un historial crediticio impecable. Si careces de él, te será negado en cualquier institución bancaria.
  • El Costo Anual Total (CAT) [integrado por seguros, comisiones por manejo de crédito e intereses] pueden elevar el monto a pagar.

¿Cuál crees que es la mejor opción?

Autor: OCCMundial

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10 opiniones para “¿Infonavit o banco? ¿dónde te conviene sacar un crédito?”

    1. EN NINGUNO TE QUEDAS DESEMPĹEADO O VIEJO Y YA TE CORREN D LA CASA ADEMAS DEUDA ETERNA. SI FUERA SIN INTERESES? ASÍ COMO AHORRAS. NO TE DAN INTERESES.

  1. Definitivamente es mucho mejor opción un credito bancario, en Infonavit el crédito se convierte en una caja negra a 30 años (nunca te pueden dar una tabla de amortización y los descuentos aumentan cada vez que el derechohabiente tenga un aumento de sueldo y cuando se incremente el salario mínimo), es el crédito más caro que hay en el mercado y el hecho de que como es un derecho no se tome en cuenta el historial crediticio, hace que muchos derechohabientes dejen de pagar al quedarse sin empleo y las casas se las adjudica el infonavit con las deudas que se vuelven impagables a costa de las aportaciones de todos los asalariados.

    1. No es así. No es una ‘caja negra’. Todo el tiempo puedes consultar el detalle de tu cuenta en el sitio del infonavit, además bimestralmente te llega el resumen de los movimientos. (Por cierto, no tiene sentido la analogía de caja negra, puesto que las cajas negras están diseñadas para registrar y consultar absolutamente toda la información).
      Los descuentos aumentan porque así funciona ese sistema, está basado en VSMM, es su forma de garantizar más créditos amortiguando la inflación. Puedes solicitar tu descuento en porcentaje fijo a tu salario o a VSMM, este último solo incrementará cuando aumenta el salario mínimo (cada año), pero no te afecta en aumentos de sueldo ni otros ingresos.
      Existe un plan de apoyo o mejor dicho prorroga para quienes se quedan sin empleo de hasta 1 año. Si en un año no encuentras trabajo, el problema no es el Infonavit, aquí y en China te cobrarán todas tus deudas con o sin trabajo. No te cobrarán tus meses atrasados (como sí lo haría el banco), pero si habrás retrasado un año de intereses no pagados. Comprenderás que la casa la pierdes pero no por culta del infonavit, básicamente perderán cualquier cosa que no pagues.
      Las casas obviamente se las adjudica el infonavit y las ofrece a menor costo, creo que es una acción inteligente y justa.

      ¿Es el crédito más caro? Pues… sí lo es, pero también es la mejor opción para quienes no tienen más que una fuente de ingresos o un ahorro aceptable. Aún así en combinación con el banco se vuelve una buena opción.

      Este artículo me pareció excelente pues explica perfecto los pros y contras. Habrá quienes apoyen una u otra, pero despeja dudas y clarifica muy bien cuál te conviene según tus condiciones.

  2. Hola, mi esposa sacó su crédito infonavit este año y por ganar 3 salarios mínimos la tasa no fue del 12% fue mucho menor y no fue en vsm ni en uma, el crédito se llama en pesos con lo cual sabemos cuanto y cuando se va a pagar de principio a fin, en una tabla de pagos. Checa esa información amigo.

  3. Yo creo que es casi lo mismo, al final si pagas las mensualidades correspondientes pagaras casi lo mismo en ambas, porque en infonavit talvez las mensualidades son menores pero la deuda es a 30 años y con el banco es a 20 años pero la mensualidad es mas alta, la única diferencia para mi es que al pagar en el banco en mi caso Bancomer siento mas control al llevar mis cuentas y los pagos, descargo mis estados de cuenta etc. En el caso de que uno este desempleado tengo entendido que infonavit te da una prorroga de unos meses no se cuanto, pero con el banco también pasa lo mismo te da una prorroga de 6 meses.
    Por eso creo que es casi lo mismo

  4. Busquen ambas opciones y busquen cuanto van a pagar al final, una decima de punto en la tasa pueden ser miles de pesos en su credito.
    Ademas, recuerden que pueden cambiar su credito del infonavit a un banco y de un banco a otro si es que les da una mejor tasa o condiciones.

    Este articulo esta muy superficial.

  5. Infonavit no deberia cobrar intereses, ya que es una institución de Gobierno, y si cobran intereses es por que hay negocios internos de personas que trabajan que estan como jefes en esa institución para la vivienda.
    con respecto a los bancos, tambien hay robo, se sabe que las insitutciones bancarias privadas son las mas deshonesta, abusivas y le roban los ahorros a los usurios. pero bueno, vayamos el punto.
    Las casas tiene un costo de construcción sean de infonavit o no, tambien, tienen un costo de venta que por logica es mayor al costo de construcción, sobre ese costo de venta ya se está obteniendo una ganacia hasta del 20% o mas (según sea el hambre financiera de quien te vena el inmueble) al ser las casas de infonavit no se debería tener costo por intereses; esto quiere decir que si infonavit te vende la casa en 1,600,000,00″ a 20 años, si pagas en tiempo y forma la casa osea la pagas en 20 años, no tienen por que subir los intereses absolutamente para nada. Ahora que si te pasas de los 20 años páganado tu casa, entonces aplican lo que son intereses moratorios, pero eso ya es por icmunplimiento del deudor. Lo mismo aplica para las instituciones con respecto a la proyeccion de ventas con todo e intereses, no deben cobrar mas intereses de lo que esta proyectada la venta del inmueble a menos qaue sean intereses moratorios.
    pero como en México todo tiene que ver con la tranza y la corrupción, por eso una casa cuesta hasta 2 veces mas de su precio original.
    no se necesita ser una eminencia financiera para saber que te están robando.

    1. Estas un poco errado. Desde finales de los 90’s (creo que fue en 1997) la ley del Infonavit cambió, dejó de construir casas y departamentos para su venta (así es, las construía infonavit y de buena calidad) para permitir a constructoras privadas vender aceptando créditos de Infonavit. Pero a la falta de regulación algunas constructoras hicieron casas muy pequeñas y de mala calidad, eso era fraude.
      En el gobierno del Calderón se reformaron las leyes colocando condiciones mínimas a estas constructoras para evitar esos abusos, pero el daño ya estaba hecho.

      Por otro lado el cobro de intereses de Infonavit es para poder brindar más créditos amortiguando la inflación. Es ilógico que alguien con salario mínimo ahorre en 2 años lo suficiente para comprar una casa, por eso debe existir un acumulado, un monto para prestar que sale de los intereses, además la economía se mueve y afecta los costos de construcción, mano de obra, etc. Por eso debe cobrarse intereses. A ese tema también se agrega el valor que gana el inmueble que generalmente sube o se mantiene y en ocasiones (extrañas por cierto) baja.

      Es por eso que una casa que compraste en digamos 500 mil, mantiene su precio o lo aumenta, según las condiciones de la zona. Si bien pagas más por ella debido a los intereses para que puedan seguir otorgando más créditos al tiempo que se paga el costo de tu casa. Lo mismo sucede con los bancos.

      Respecto a la corrupción, bueno pues… es un cáncer que no hemos podido erradicar, lo traemos metido en los huesos y culturalmente. Lo único que puedo decir es que no conozco a nadie que le hayan hurtado sus ahorros de su cuenta de vivienda.

      1. ARMANDO M, ¿ES UD. FUNCIONARIO DE INFONAVIT O POR QUE LA DEFENSA FERREA DE ESTA INSTITUCION??

        CREO QUE TANTO EL BANCO O INFONAVIT SON OPCIONES MUY CARAS PARA HACERSE DE UNA CASA, PERO EN EN ESTE PAIS CORRUPTO CON SUELDOS BAJOS NO HAY OTRA OPCION, LA UNICA DIFERENCIA QUE VEO ES QUE AL PERDER EL EMPLEO EL INFONAVIT TE OTORGA MAS TIEMPO PARA EMPEZAR A PAGAR OTRA VEZ QUE EL BANCO

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